In Svizzera non sono solo le banche a essere fondamentali, ma anche le assicurazioni. Alcune assicurazioni sono obbligatorie, ma altre polizze sono invece volontarie. In linea generale, si può assicurare praticamente qualsiasi rischio! Ecco alcune informazioni di base, in particolare sull’assicurazione malattie.  

«La sovrassicurazione è praticamente uno stile di vita in Svizzera», afferma Daniel Dreyer del portale svizzero di confronto di servizi finanziari Moneyland. In Svizzera di fatto c’è ben poco che non si possa assicurare. Le persone avverse al rischio sono disposte a spendere piccoli patrimoni per le varie polizze assicurative. Persino per i neonati si stipula spesso un’assicurazione dentistica o ancor meglio un’assicurazione sulla vita. Insomma, gli svizzeri spendono molto per avere garanzie finanziarie. Al di là delle assicurazioni statali e obbligatorie, svizzere e svizzeri spendono ogni anno circa 7000 franchi tra una polizza assicurativa e l’altra.

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Assicurazioni obbligatorie

Due assicurazioni sono sempre obbligatorie: l’assicurazione di base prevista dalla legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) e l’assicurazione statale vecchiaia e superstiti (AVS). Chi si è da poco trasferito in Svizzera ha tutto l’interesse a un’ampia copertura assicurativa, poiché una copertura sanitaria carente può causare situazioni spiacevoli. Chi ha bisogno di un ricovero d’urgenza ma è sprovvisto di assicurazione, infatti, può avere gran brutte sorprese al momento di pagare il conto. La Svizzera ha uno dei migliori sistemi sanitari al mondo, ma le cure professionali in cliniche, ospedali pubblici o privati hanno il loro prezzo.

Casse malati in Svizzera

L’assicurazione ai sensi della LAMal è tassativamente obbligatoria! Ogni persona residente in Svizzera deve stipulare un’assicurazione di base LAMal presso una cassa malati svizzera. Lo stesso vale naturalmente per tutti coloro che lavorano in Svizzera, in particolare per i/le frontalieri/e (principio del luogo di lavoro). Per i frontalieri provenienti da Francia, Austria, Germania o Italia vige una norma speciale: su richiesta possono essere esentati dall’obbligo di assicurazione presso una cassa malati svizzera.

Nella zona di confine della Romandia, ad esempio, molti stipulano un’assicurazione in Francia, senza però voler rinunciare ai vantaggi del sistema sanitario svizzero. Per queste fattispecie sul mercato assicurativo ci sono assicurazioni supplementari appositamente concepite.

Per il resto, l’assicurazione obbligatoria ai sensi della LAMal vale naturalmente anche per gli expat, per le persone con permesso di lavoro temporaneo, per i loro parenti ecc. Robert Maciejewski, CEO di Swiss Insurance Partners AG, afferma: «Dell’assicurazione malattie obbligatoria non possono fare a meno nemmeno le persone che viaggiano molto e hanno già sottoscritto un’assicurazione sanitaria globale». Ai sensi della legge, le persone che si trasferiscono in Svizzera hanno tre mesi di tempo per registrarsi presso un’assicurazione malattie svizzera. Importante: l’assicurazione si stipula sempre con effetto retroattivo a partire dalla data del trasferimento.

Dal momento che si tratta di una copertura di base obbligatoria, la stipula di una polizza è relativamente semplice e informale (richiesta, confronto delle offerte ecc. sono possibili anche online). Vige il principio del premio pro capite, indipendentemente dal reddito della persona assicurata. A Ginevra o Zurigo i premi sono più alti rispetto, ad esempio, alle regioni rurali, ma ce li si può risparmiare optando per un’elevata aliquota percentuale («franchigia annuale») o aderendo a un modello HMO. HMO sta per Health Maintenance Organization, ossia organizzazione per il mantenimento della salute. I servizi di base sono paragonabili a quelle delle comuni assicurazioni malattie, ma per i primi consulti (ad eccezione delle emergenze) bisogna cercarsi una clinica HMO. Con modelli HMO o medici di famiglia si può risparmiare fino al 20% dei premi dell’assicurazione malattie.

Assicurazione malattie: una buona copertura di base

La copertura di base dell’assicurazione malattie offre servizi esaustivi e di qualità che soddisfano molte esigenze. «Il vantaggio principale è che si viene assicurati senza esame dello stato di salute», spiega Robert Maciejewski di Swiss Insurance Partners AG. Chi desidera maggiori prestazioni e preferisce farsi curare nei reparti privati degli ospedali deve stipulare un’assicurazione privata complementare. Le assicurazioni contemplate dalla LAMal offrono un’ampia gamma di offerte, anche per medicina complementare, dentisti, agopuntura, scelta libera di medici e ospedali in tutta la Svizzera, terapie psicologiche ecc. Queste assicurazioni sono apprezzate dai pazienti che desiderano un trattamento privilegiato in ospedale (più comfort, ad esempio camere singole ecc.). Per essere accettati da un’assicurazione privata o complementare svizzera, però, è necessario sottoporsi a un controllo medico.

Le persone che si trasferiscono in Svizzera e hanno già stipulato un’assicurazione sanitaria globale devono valutare accuratamente il da farsi. Le offerte di società quali Allianz Care, AXA PPP, Bupa Global, Cigna Global ecc. offrono un’ampia copertura e la libera scelta di medici e ospedali anche a livello internazionale. «Chi ha in programma di tornare nel proprio Paese non dovrebbe rescindere l’assicurazione», consiglia Robert Maciejewski. In caso di nuova richiesta di assicurazione presso una compagnia internazionale, infatti, è richiesto un nuovo controllo medico. In caso di malattie pregresse, alcune compagnie di assicurazioni escludono determinate coperture e costi.

Suggerimento: alcuni datori di lavoro, soprattutto nelle aziende più grandi, stipulano i cosiddetti contratti di gruppo/collettivi per i dipendenti (stranieri). Chiedete alla vostra azienda!

Panoramica: informazioni di base sulle principali assicurazioni

Al di là dell’assicurazione malattie, vanno considerati i seguenti aspetti delle assicurazioni in Svizzera:

I datori di lavoro devono assicurare i propri dipendenti contro gli infortuni professionali (tramite l’assicurazione SUVA). Chi lavora almeno otto ore alla settimana beneficia inoltre di una copertura infortuni privata. Tutte le altre persone devono assicurare separatamente il rischio di infortuni (ad esempio mediante l’assicurazione malattie).

Tra le assicurazioni volontarie svizzere è consigliabile stipulare soprattutto un’assicurazione di responsabilità civile privata. Un premio annuale di appena 100-150 franchi permette di coprire i danni alle cose o alle persone arrecati a terzi. Le attuali polizze offrono di norma una copertura massima di cinque milioni di franchi. Chi conosce i casi di responsabilità civile sa che cifre del genere sono del tutto realistiche: le rivendicazioni da responsabilità civile sono tendenzialmente in aumento, non solo negli USA.

Chi possiede più di uno smartphone e qualche vestito dovrebbe assicurare anche la mobilia domestica (mobili, oggetti personali, abiti ecc.). A seconda dei casi, si può optare per un’assicurazione separata contro il furto all’esterno della casa. Mobilia domestica e responsabilità civile sono spesso coperti dalla stessa polizza, ma non è sempre così. Confrontate le offerte e i servizi compresi o consultate un intermediario.

Per i conducenti di automobili in Svizzera è obbligatoria un’assicurazione di responsabilità civile per veicoli a motore, ma è possibile stipulare anche assicurazioni casco parziale, casco collisione e molto altro. I premi variano da cliente a cliente (in base a età, sistema bonus-malus). Mettete a confronto non solo i premi, ma anche i servizi. Molte svizzere e svizzeri sono membri di un club automobilistico come il TCS o l’ACS; l’adesione comprende spesso il soccorso stradale.

Sempre più apprezzate sono le assicurazioni di protezione giuridica. Un contenzioso con l’autorità, con l’azienda o in ambito commerciale, infatti, può presentare conti molto salati (spese legali e processuali). Assicuratevi di non essere sovrassicurati (a volte le carte di credito o le associazioni professionali offrono una certa protezione giuridica). Alcuni rischi giuridici, però, non sono coperti: ad esempio non è garantita assistenza legale in caso di azioni penali, controversie in relazione a progetti edilizi o scambio di titoli azionari, divorzi ecc.

Un ultimo consiglio: le assicurazioni svizzere offrono servizi eccellenti in particolare per rischi essenziali quali le malattie e di responsabilità civile. Se però, in caso di soggiorni all’estero, volete concedervi un «pacchetto senza pensieri», potreste prendere in considerazione un’assicurazione sanitaria internazionale (ad es. libera scelta di medici e ospedali a livello globale). Se non siete più residenti in Svizzera dovete rescindere il contratto con la compagnia di assicurazioni svizzera.

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