Se siete alla ricerca di un’abitazione di proprietà dovete anzitutto rispondere alla domanda seguente: quale proprietà immobiliare posso permettermi in base alla mia disponibilità finanziaria? Vi mostriamo quali fattori essenziali sono da considerare per il finanziamento dell’acquisto di un immobile e con quali strumenti di calcolo online è possibile ottenere una prima valutazione di fattibilità dell’impegno finanziario.
Acquistare o affittare? Questa questione cruciale si pone necessariamente all’inizio di ogni ricerca immobiliare. La possibilità di un acquisto dipende da un lato dalle esigenze e dai desideri dell’interessata o dell’interessato relativi alla nuova dimora e dall’altro dalle risorse finanziarie disponibili. Occorre pertanto affrontare le seguenti questioni.
- Qual è il vostro capitale proprio disponibile e quale quota di capitale di terzi sul prezzo d’acquisto vi occorre? Il calcolo del valore d’anticipo vi darà la risposta.
- Il vostro reddito mensile è sufficiente per sostenere le spese correnti per il finanziamento, l’ipoteca e la manutenzione della proprietà? Con il calcolatore della sostenibilità si può verificare facilmente se la sostenibilità è assicurata.
Calcolare il valore d’anticipo e la sostenibilità del finanziamento dell’abitazione di proprietà
Il grado d’anticipo e la sostenibilità sono due criteri fondamentali per la concessione di ipoteche per la nuova abitazione di proprietà.
È detta valore di anticipo (o deposito in pegno) la quota percentuale di un immobile finanziata tramite ipoteca.
| Valore dell’immobile | CHF 1’000’000 |
| Ipoteca | CHF 700’000 |
| Anticipo | 70% |
Le banche hanno definito un anticipo massimo dell’80 per cento del prezzo d’acquisto. Ciò significa che l’acquirente deve apportare almeno il 20 per cento in mezzi propri mentre è ammesso un finanziamento di terzi da parte di una banca tramite ipoteca di al massimo l’80 per cento del prezzo d’acquisto. Vedi in proposito anche le Direttive concernenti i requisiti minimi per i finanziamenti ipotecari.
La sostenibilità informa sul rapporto tra i costi risultanti per la proprietà e il loro finanziamento (interessi, pagamenti di rimborso (ammortamento) della seconda ipoteca e costi accessori) e il reddito disponibile (salario, reddito da lavoro, reddito patrimoniale, rendite e guadagni accessori) in per cento. Formula del calcolatore della sostenibilità:
Sostenibilità = (onere per l’interesse + ammortamento + manutenzione annuale) / reddito annuo
In base a una regola empirica la sostenibilità non deve superare il 33 per cento.
Buono a sapersi: le regole menzionate concernenti il valore di anticipo e la sostenibilità sono importanti punti di riferimento, ma non immutabili.
Maggiore chiarezza sulle sue disponibilità finanziarie tramite la verifica della sostenibilità
Il controllo di sostenibilità di newhome vi dà una prima idea della situazione finanziaria. Applicando le regole relative al valore di anticipo e alla sostenibilità questa verifica vi indica se le vostre risorse sono sufficienti per il finanziamento dell’oggetto dei vostri desideri. A tal fine occorrono due dati: capitale proprio e reddito lordo.
Ecco come funziona
- Con un account utente per l’accesso a newhome.ch potete appurare inserendo il prezzo d’acquisto, il capitale proprio e il reddito lordo annuo nel controllo di sostenibilità se sussiste la necessaria sostenibilità dell’acquisto di un immobile al prezzo d’acquisto dato. Nel passaggio successivo potete visualizzare direttamente tutti gli oggetti in vendita che in base alle vostre indicazioni risultano sostenibili. In caso di serio interesse è quindi possibile chiedere direttamente una consulenza personale per il finanziamento da parte di un interlocutore competente, la Banca Cantonale della regione.
- Anche senza registrazione trovate nella ricerca di immobili risp. nella visualizzazione dettagliata degli oggetti offerti negli annunci la possibilità di calcolare la sostenibilità e potete inviare la domanda di una consulenza di finanziamento.
Utilizzare il calcolatore ipotecario online delle banche
Per un calcolo più dettagliato è possibile ricorrere al calcolatore ipotecario di una banca come ad esempio il «calcolatore ipotecario» online. In analogia al controllo di sostenibilità di newhome, anche il calcolatore ipotecario è un valido strumento per appurare quanto può costare la nuova abitazione. Il calcolatore ipotecario indica in più, in funzione del prezzo d’acquisto inmmesso, del reddito e del capitale proprio, l’onere mensile per l’ipoteca, i costi di manutenzione e le spese accessorie. Il risultato varierà a dipendenza del tasso d’interesse inserito o immesso e della scelta dell’ipoteca.
Troverete altro sul tema ipoteche qui nell’ambito tematico omonimo Ipoteche e sotto Finanziamento di beni immobili.
Conclusione
Il finanziamento di un’abitazione di proprietà è una faccenda complessa. Oltre ai mezzi propri svolge un ruolo importante anche la scelta dell’ipoteca e il tasso d’interesse attuale. Le conoscenze delle fondamentali regole di finanziamento, il controllo della sostenibilità di newhome e il calcolatore ipotecario online delle banche offrono una solida prima visione d’assieme. Nondimeno, si raccomanda di interpellare il prima possibile una banca per una consulenza più approfondita.
