Toute personne à la recherche d’un logement doit pouvoir répondre à l’une des questions les plus fondamentales: quel bien immobilier puis-je m’offrir en fonction de mes moyens financiers? Nous vous montrons quels sont les facteurs essentiels pris en compte dans le financement immobilier et quels outils de calcul en ligne vous permettent d’obtenir une première estimation de vos possibilités financières.
Acheter ou louer? Cette question fondamentale est le point de départ de toute recherche immobilière. La question de savoir si l’achat est possible pour vous dépend d’une part de vos besoins et de vos souhaits concernant votre nouveau logement, et d’autre part de vos moyens financiers. Les questions suivantes se posent à cet égard:
- Combien de capitaux propres pouvez-vous apporter et combien de capitaux externes sont nécessaires au prorata du prix d’achat? La réponse à cette question se trouve dans le calcul du taux d’avance.
- Votre revenu mensuel est-il suffisant pour supporter financièrement les coûts continus du financement, de l’hypothèque et de l’entretien du bien immobilier? Le calculateur de capacité financière permet de le calculer facilement.
Calculer le taux d’avance et la capacité financière pour le financement d’un logement en propriété
Le taux d’avance et la capacité financière sont deux critères essentiels lors de l’octroi d’une hypothèque pour votre nouveau logement.
Le taux d’avance est le pourcentage d’un bien immobilier qui est financé par une hypothèque.
| Valeur du bien immobilier | CHF 1’000’000 |
| Hypothèque | CHF 700’000 |
| Taux d’avance | 70% |
Les banques ont défini un taux d’avance maximal de 80% du prix d’achat. Cela signifie que vous devez apporter au moins 20% de fonds propres, et qu’au maximum 80% du prix d’achat peut être financé par une banque par le biais d’une hypothèque.
La capacité financière renseigne sur le rapport entre les frais occasionnés par le bien immobilier et son financement (intérêts, remboursements (amortissement) de la deuxième hypothèque et frais annexes) et le revenu disponible (salaire provenant d’un travail (non) indépendant, revenus du capital, rentes et revenus annexes), exprimé en pourcentage. Voici la formule du calculateur de portabilité:
Capacité financière = (charges d’intérêts + amortissement + entretien annuel) / revenu annuel
Une règle générale veut que la capacité financière ne soit pas supérieure à 33%.
Bon à savoir: les règles mentionnées concernant le taux d’avance et la capacité financière vous donnent une indication importante, mais ne sont pas gravées dans le marbre.
Obtenir plus de clarté sur vos possibilités financières grâce au test de capacité financière
Le test de capacité financière de newhome vous donne une première idée de votre situation financière. En tenant compte des règles relatives au taux d’avance et à la capacité financière, il vous indique si vous pouvez assumer financièrement le financement de l’objet de votre choix. Pour cela, deux critères sont nécessaires: fonds propres et revenu brut.
Voici comment ça marche:
- Avec un compte utilisateur sur newhome.ch, vous pouvez vous rendre dans le test de capacité financière en saisissant le prix d’achat, vos fonds propres et votre revenu annuel brut. Vous pouvez voir si la capacité financière d’un bien immobilier est garantie au prix d’achat indiqué. Dans l’étape suivante, vous pouvez afficher directement tous les biens immobiliers supportables sur la base de vos indications et, si votre intérêt persiste, demander directement un conseil de financement personnel auprès d’un partenaire compétent, la Banque Cantonale compétente au niveau régional.
- Même sans inscription, la recherche de biens immobiliers ou la vue détaillée des annonces de vente immobilière vous propose de calculer la capacité financière et d’envoyer une demande de conseil en financement.
Utiliser le calculateur d’hypothèque en ligne des banques
Pour un calcul complet, il est possible d’utiliser le calculateur d’hypothèque d’une banque, comme par exemple le «calculateur d’hypothèque» que l’on peut trouver en ligne. Comme pour le test de capacité financière de newhome, vous pouvez utiliser un calculateur d’hypothèque pour calculer le montant maximal que votre nouveau logement peut vous coûter. En outre, le calculateur d’hypothèque vous indique, en fonction du prix d’achat saisi, de vos revenus et de vos fonds propres, la charge mensuelle de l’hypothèque ainsi que les frais d’entretien et les frais annexes. En fonction du montant du taux d’intérêt indiqué ou saisi, et du choix de l’hypothèque, le résultat variera.
Vous trouverez ici de plus amples informations sur le thème des hypothèques dans la rubrique du même nom Hypothèques, et sous Financer un bien immobilier.
Conclusion
Le financement d’un logement en propriété est complexe. Outre vos fonds propres, le choix de l’hypothèque et le taux d’intérêt actuel jouent également un rôle essentiel. En connaissant les règles de base du financement, le test de capacité financière de newhome et les calculateurs d’hypothèque en ligne des banques, vous aurez un premier aperçu fiable. Néanmoins, il est recommandé de demander conseil à une banque le plus tôt possible.
