Quiconque envisage d’acheter une maison ou un appartement, souscrit, en principe, une hypothèque auprès d’une banque pour financer l’acquisition d’un logement. Il existe différents types d’hypothèques, dont voici les trois principales :

Avant d’acheter une maison ou un appartement, il convient de se pencher sur les différents modèles de financement.

La première étape consiste à analyser sa propre situation financière. Il s’agit de déterminer sa capacité à assumer des fluctuations de taux. C’est précisément le point essentiel des différents modèles hypothécaires. Certaines hypothèques (selon le modèle choisi) coûtent un peu plus cher mais ne sont par contre pas soumises à des fluctuations de taux pour une certaine période; d’autres coûtent un peu moins cher mais sont liées à une certaine incertitude.

Conseil : il est préférable de calculer votre budget au moyen de différents modèles hypothécaires. Vous trouverez rapidement l’hypothèque qui correspond au mieux à vos besoins. Votre conseiller bancaire habituel vous aidera volontiers à trouver la bonne solution.

Hypothèque à taux fixe

Comment fonctionne une hypothèque à taux fixe ? Le taux hypothécaire est fixé pour une période déterminée, soit pour une ou deux années, mais il est également possible de fixer le taux pour 10 ans par exemple. Pendant cette période, vous êtes lié(e) à la banque et à ce modèle hypothécaire. C’est seulement au terme de la durée de votre hypothèque que vous pourrez analyser votre gain (ou pas) par rapport aux taux d’intérêts en vigueur sur le marché.

Les avantages

  • Le financement du logement peut être planifié définitivement sur une certaine période de temps
  • Cela vous donne une certaine sécurité dans le budget
  • Une éventuelle hausse de taux n’aura aucune influence pour vous

Les inconvénients

  • Si les taux baissent, votre taux hypothécaire reste inchangé et vous n’en profitez pas
  • Vous êtes lié(e) à une banque et au modèle hypothécaire pour une certaine période de temps
  • La dénonciation d’une hypothèque à taux fixe est souvent liée à des frais supplémentaires

Hypothèque à taux variable

Comment fonctionne une hypothèque à taux variable ? Cette hypothèque n’a pas de taux fixe; celui-ci est adapté régulièrement tous les quelques mois. Avec une hypothèque à taux variable, vous ne vous liez pas pour plusieurs années.

Les avantages

  • Vous restez flexible et au besoin vous pouvez souscrire un autre modèle d’hypothèque
  • Vous profitez des baisses de taux
  • Il est possible de combiner une hypothèque à taux variable par exemple à une hypothèque à taux fixe

Les inconvénients

  • Lorsque les taux augmentent, vos coûts augmentent également
  • Les coûts pour le logement en propriété ne peuvent pas être planifiés définitivement

Hypothèque Libor (ou hypothèque monétaire)

Comment fonctionne une hypothèque Libor ? Libor est l’abréviation de London Interbank Offered Rate, le taux auquel les banques se prêtent mutuellement de l’argent à court terme. Ce taux est normalement inférieur à celui d’une hypothèque à taux variable, mais est éventuellement soumis à des fluctuations bien plus fortes.

Les avantages

  • Vous profitez très rapidement des baisses de taux
  • Grâce au modèle de financement simple, le niveau du taux est toujours transparent
  • Au besoin, vous pouvez rapidement changer pour une hypothèque à taux fixe

Les inconvénients

  • Les fluctuations d’une hypothèque Libor peuvent être importantes et le taux peut augmenter fortement en peu de temps
  • Si vous optez pour une hypothèque monétaire, vous devriez être capable de faire face ces fluctuations

Un bon nombre de banques offrent la possibilité de souscrire, moyennant un petit supplément de prix, à un plafond de taux sur une hypothèque Libor. Dans ce cas, on parle d’une hypothèque CAP. Si les taux baissent, vous en profitez ainsi; si les taux augmentent, un plafond est fixé qui vous permet de maintenir votre budget.