Une fois à la retraite, les finances changent totalement: les revenus fixes sont généralement 20 à 30% inférieurs à ceux de la vie active. Prévoir à temps son départ en retraite et prendre ses précautions est la recette pour profiter pleinement de sa retraite. C’est notamment le cas pour les propriétaires.

C’est à partir de 50 ans que les projets de vie, la retraite et les objectifs financiers deviennent d’importants sujets. (Image: fotolia)

De nombreuses personnes sont concernées par la prévoyance et la retraite. Les trois piliers promis sont-ils toujours fiables? Si vous souhaitez vous assurer de garder le niveau de vie que vous connaissez, il est essentiel de préparer à temps votre retraite. Il n’est jamais trop tôt, mais parfois trop tard! La plupart des experts en prévoyance conseillent de préparer sa retraite dès 50 ans.

Faire des projets

Pour préparer sa retraite, il faut notamment se poser les questions suivantes: Que faites-vous à long terme pour vos projets d’avenir? Comment imaginez-vous votre habitat? Souhaitez-vous un départ en retraite anticipé? Souhaitez-vous terminer votre vie active en réduisant votre volume de travail?

Le budget est un critère décisif: pour connaître vos revenus à la retraite, consultez les certificats de la caisse de retraite ou le calcul de la rente AVS. Selon votre caisse de compensation AVS, contactez votre caisse de retraite. Pour prévoir sa retraite, il faut non seulement se baser sur le 1er et le 2ème pilier, mais il faudra également faire des efforts au niveau du 3ème pilier (prévoyance individuelle, pilier 3a dans une banque, assurance-vie, etc.). Le système de retraite et les réglementations des régimes de retraite subissent souvent des modifications, il est donc conseillé de vérifier tous les deux ou trois ans son calcul.

Les dépenses futures doivent être réparties selon différents frais fixes: pour les propriétaires, il faut compter les intérêts, les charges, l’énergie, l’entretien régulier du bien mais aussi les imprévus (réparations, rénovations). Il faut y ajouter le coût de la vie, soit la caisse maladie, les impôts, les assurances, les loisirs, les vacances. Il est vrai que les rentes de l’AVS et de la caisse de retraite sont souvent plus faibles que prévu. D’autre part, les dépenses augmentent souvent à le retraite. Sûrement parce qu’on a plus de temps pour les loisirs, pour des activités variées ou que c’est le moment de faire enfin le voyage de ses rêves.

Améliorer sa retraite

En préparant sa retraite dès 50 ans, on dispose de plus de temps pour prendre certaines mesures. Les remboursements des retraits du capital retraite, pour financer un projet immobilier, seront peut-être détaillés. Jusqu’au départ à la retraite, il faudra combler les lacunes (effectuer des rachats pour obtenir les prestations complètes). Ainsi, vous vous assurez d’obtenir la retraite prévue par la caisse de retraite sans réduction.

Réfléchissez également aux éventuels amortissements au regard de votre retraite. Un principe s’applique: si vous bénéficiez aujourd’hui d’un taux plus faible, cela vous permettra peut-être de réduire votre dette hypothécaire. En général, la condition minimale est d’amortir le 2ème pilier avant l’âge de 65 ans. Une personne qui devient propriétaire à l’âge de 58 ans grâce au financement d’une banque devra amortir rapidement l’hypothèque. Après le départ à la retraite, il faut viser une part de capital propre d’environ 34 pour cent.

Points clés: capital propre et revenu

Veillez à prendre en compte les normes classiques en matière d’hypothèque: les frais fixes courants de votre foyer (taux et charges inclus) ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus bruts, qu’il s’agisse d’une rente de retraite ou de revenus liés à une activité professionnelle. Acheter un bien relativement cher nécessite d’analyser soigneusement la viabilité financière au fil du temps et de prendre conseil auprès de sa banque. La viabilité d’un crédit doit être calculée avec le taux d’intérêt calculatoire, qui est nettement supérieur au niveau de taux d’intérêt actuel: selon la banque, il faut se baser sur un taux calculatoire de 4,5 à 5 pour cent.

Souvent, ces exigences appliquées aux retraités sont décriées comme trop strictes. Toutefois, ces normes courantes servent seulement à éviter un surendettement des ménages et à atténuer la dynamique du secteur immobilier. Cela n’a rien à voir avec le fait que des retraités puissent posséder des valeurs patrimoniales considérables. Les titres, épargnes et autres avoirs sont, selon la banque, pris seulement partiellement en compte voire pas du tout. Certaines banques sont prêtes à prendre en compte certains rendements de fortune ou, le cas échéant, une imputation de la fortune, si ces fonds ont été déposés par le client concerné. Il devient donc possible de vérifier la viabilité financière. D’expérience, cela est plus simple car la propriété n’est plus si fortement hypothéquée.

Préparer une retraite adaptée

Lors de la préparation de votre retraite, vous devez garder en tête le fait que les besoins privés et les conditions financières sont bien différentes. Certains voudront probablement changer de logement et envisagent donc un déménagement. Pour d’autres, la propriété est l’habitat idéal et parfois même le plus économique. Ceux qui ont déjà investi dans leur logement et ont réduit leurs dettes, pourront dire à juste titre: «Être propriétaire est une excellente prévoyance retraite et représente une sécurité.»

Les possibilités en matière de liquidités et d’épargne varient également fortement: alors que certains ont épargné au cours de leur vie active, ou ont touché des héritages, pour d’autres, l’ensemble du patrimoine réside dans leur bien immobilier et ils disposent de peu de liquidités. Il est donc élémentaire de bien planifier les liquidités et les amortissements. Si la viabilité financière de l’hypothèque est faible après 65 ans, une augmentation de l’hypothèque semble peu probable. Il est donc conseillé de réaliser les rénovations nécessaires et les modifications pendant la vie active.

Conclusion: préparer sa retraite

Gardez en tête que les banques vérifient régulièrement les dossiers dans le cadre des dispositions actuellement en vigueur (état et valeur de la propriété, revenus, etc.). La fameuse règle de viabilité et la part de fonds propres demandée doivent donc toujours être garanties. Conclusion: pour préparer sa retraite, une planification de base et une épargne durable sont les facteurs clés.